经过不断探索与打磨，中宏保险搭建起“健康、养老、传承”三位一体产品体系 

投资时间网、标点财经研究员 黄凤清

国内寿险业的发展逻辑正在被重新书写。

低利率环境、老龄化加深叠加保险消费者需求多元化，寿险行业比拼的重心，已从规模扩张与价格竞争，转向战略判断和客户价值挖掘。作为国内首家中外合资寿险公司，中宏保险充分发挥股东协同优势，于行业趋势到来之前主动推进产品体系变革。近日，投资时间网、标点财经研究员对话中宏保险首席产品官及首席定价官李耘穗，解码该公司高质量发展背后的产品逻辑。

曾在宏利金融（多伦多）历练，于风险管理、定价、产品管理等岗位一路走来的李耘穗认为，在行业转型期，险企需要重新定义自己的角色：不再只是风险发生后的赔付者，而要成为客户全生命周期保障的守护者。围绕这一判断，中宏保险将产品线锚定在健康、养老、传承三个方向，构建三位一体产品矩阵，向“好产品，选中宏”目标持续进发。

中宏保险的一大差异化优势，来源于中外股东协同赋予的全球视野与本土战略落地能力。这份优势，直接体现在中宏保险极具预见性的产品战略转型之上。而近年中宏保险的产品战略变革，始于一次超前的风险预判。

2000年，中宏保险率先试水分红型产品。2018年前后市场利率尚处高位，该公司凭借外方股东宏利金融穿越多轮经济周期和利率周期的百年经验，主动压缩高保证利率产品销售规模，转向分红及浮动收益类产品，提前为利率下行可能引发的资产负债错配风险“排雷”。数年深耕之后，分红业务在其新单保费中的占比已稳定超过九成。

首轮转型落定后，近两年中宏保险又迈出了第二步——向保障本源回归，资源明显向健康与保障类产品倾斜。该公司杠杆终身寿等保障型产品在代理人、银保两条渠道的渗透率显著提升，其中在银保渠道主动推广保障类产品，在行业中实属难得。

经过不断探索与打磨，当前，中宏保险搭建起“健康、养老、传承”三位一体产品体系。

健康端，以“前轻中重免”为框架搭建重疾产品矩阵，并为结节、“三高”等慢病人群开辟极简健康告知通道，医疗险则从基础保障一路铺到高端医疗。打造的MOVE平台把客户年度步数与次年费率联动，李耘穗将其概括为“三方共赢”：客户得实惠、公司控理赔、销售队伍变身为健康伙伴。

养老端，中宏保险紧扣国家第三支柱养老保险建设方向，对接个人养老金制度，同时推出分红与非分红两个版本，并配齐养老年金、两全及税优护理险等多元形态。

传承端起步也较早：2016年推出分红型杠杆终身寿；2024年推出全新的杠杆终身寿明星系列，上新平准型、递减型两种产品；2026年7月再度升级，创新引入快速吸烟试纸检测，以轻量方式完成风险分层，为非吸烟客群提供更优费率。

数字化为整套体系装上“敏捷引擎”。后端高效协同的“产品工厂”重构传统产品开发流程，效率提升约30%；前端的“中宏保险小程序”采用模块化拼装思路，按场景快速组合责任，精准匹配客户的多元化保障需求。

展望未来3到5年，李耘穗眼中的行业走向十分清晰：一是客群定制取代“一款产品打天下”；二是服务不断前置；三是保障权益向整个家庭单元延伸。  

“中宏保险未来的产品布局将沿着这个思路展开，且在健康和养老上会持续发力，致力于成为健康和养老专家。” “高质量发展不是一句口号，是一条难而正确、必须坚定走下去的道路。”李耘穗相信，穿越周期依赖的是稳健底色与战略远见，中宏保险将以长期主义守护客户全生命周期保障。

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