渝农商行近日因贷款“三查”不尽职等被监管罚款120万元，这已不是该行2023年以来第一次因贷款业务违规被罚

《投资时报》研究员  田文会

重庆农村商业银行股份有限公司（下称渝农商行，601077.SH）2023年年末收到一张罚单，主要涉及贷款业务违规。这已不是该行去年第一次因贷款违规被罚，显示出该行需加强贷款合规管理。

据国家金融监督管理总局官网2023年12月26日发布的信息，国家金融监督管理总局合川监管分局决定对渝农商行合川分行罚款120万元，主要原因包括贷款“三查”不尽职等多项贷款业务违规。2023年上半年，渝农商行酉阳支行也因贷款“三查”不尽职等被罚。

业绩上，2023年前三季度，渝农商行归属于本行股东的净利润同比增长7.71%，而营业收入同比降2.91%。其中，利息净收入、手续费及佣金净收入均同比下降。

2023年下半年以来，渝农商行高管和董事也有较多变动。

2023 年12月29日，渝农商行公告，国家金融监督管理总局重庆监管局已核准周国华担任该行副行长的任职资格。2023年7月，渝农商行公告，原中国银保监会重庆监管局已核准隋军担任该行董事和行长的任职资格。2023年10月12日，渝农商行公告，副行长王敏辞职以及监事长杨小涛因达到法定退休年龄辞任。2023年8月，该行公告，副行长高嵩和非执行董事张鹏因工作原因辞职。 

《投资时报》就监管处罚、营收下降等问题向渝农商行发送了沟通函，截至发稿尚未收到回复。              

因贷款业务违规被罚

渝农商行近日因贷款业务违规被监管处罚。

国家金融监督管理总局官网信息显示，2023年12月21日，国家金融监督管理总局合川监管分局决定对渝农商行合川分行罚款120万元，主要原因包括贷款“三查”不尽职、监控不力贷款资金被挪用、贷款资金回流借款人。

2023年上半年，渝农商行另一家分支机构也因类似原因被处罚。2023年4月18日，原中国银保监会黔江监管分局决定对渝农商行酉阳支行罚款105万元。主要原因为：贷款  “三查”不尽职，信贷资金流向关联公司、贷款资金回流借款人、信贷资金被挪用。

据渝农商行2023年三季报，当年第三季度末，该行客户贷款和垫款总额为6792.58亿元，较上年末增长7.36%，增速略低于同期商业银行9.62%的贷款增速。2020年末—2022年末，该行客户贷款和垫款总额同比增速分别为16.2%、14.63%、8.68%，同期商业银行贷款同比增速分别为13.28%、12.24%、10.87%。其中，2020年和2021年，渝农商行贷款增速高于商业银行贷款增速。

渝农商行2023年半年报显示，当年上半年末，该行贷款规模居重庆第一。

贷款质量方面，据渝农商行过往财报，2020年末—2022年末及2023年第三季度末，该行不良贷款率分别为1.31%、1.25%、1.22%、1.20%，持续下降。

不过，从2023年上半年末的数据来看，该行有几类公司贷款不良率上升。其中，房地产业不良贷款率为9.10%，较上年末上升1.82个百分点；水利、环境和公共设施管理业不良贷款率为1.04%，较上年末上升0.39个百分点；建筑业不良贷款率为 1.19%，较上年末上升0.65个百分点。   

同时，当期末，该行零售贷款的不良率为1.34%，较上年末升0.17个百分点。其中，个人按揭贷款不良率为1.01%，较上年末升0.24个百分点；个人经营及再就业贷款不良率为1.75%，较上年末升0.26个百分点。

去年前三季度营收下降

业绩方面，渝农商行2023年前三季度净利润增速高于行业，但营收却出现下滑。

渝农商行2023年三季报显示，当年前三季度，该行归属于本行股东的净利润为99.55亿元，同比增长7.71%，高于同期商业银行净利润1.6%的同比增速；营业收入为219亿元，同比降2.91%。该行净利润增长主要由于当期信用减值损失同比降35.12%。

营业收入中，利息净收入和手续费及佣金净收入皆出现下滑。

其中，利息净收入为179.46 亿元，同比降4.77%，主要因利息收入下降的同时，利息支出增长。其中，利息收入为378.12亿元，同比降1.74%；利息支出为198.66亿元，同比增长1.17%。相应的，2023年前三季度，该行净利息收益率为1.77%，同比减少0.21个百分点。

2023年前三季度，渝农商行手续费及佣金净收入为14.05亿元，同比下降4.55%。其中，手续费及佣金收入为17.28亿元，同比降2.7%；手续费及佣金支出为3.22亿元，同比增5.92%。

渝农商行2023年三季报没有列示手续费及佣金收入明细，该行当年半年报情况可作参考。2023年上半年，该行手续费及佣金净收入同比降4.49%，其中主要是资金理财手续费下降，为0.91亿元，同比降66.61%。

资本充足方面，2023年第三季度末，渝农商行资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为15.62%、13.88%、13.18%，较上年末分别持平、上升0.04个百分点、上升0.08个百分点。   

渝农商行2023年3月公布的《重庆农村商业银行股份有限公司2023-2025年中期资本规划》显示，2023年、2024年、2025年，该行核心一级资本充足率、一级资本充足率、资本充足率规划目标值皆为：≧8.1%、≧9.1%、≧11.55%。

渝农商行称，该行将充分发挥沪港两地上市公司优势，坚持内源性补充为主，外源性补充为辅，以充足资本保障业务发展。2023年第三季度末，渝农商行资产负债表中“其他权益工具”项下永续债为59.98亿元，与上年末持平。

资料来源：国家金融监督管理总局官网