富滇银行楚雄分行近日因向未竣工验收的商业用房发放按揭贷款被监管罚款30万元。今年上半年，富滇银行净利润同比小幅增1.73%，低于同期商业银行净利润增速

《投资时报》研究员  田文会

富滇银行股份有限公司（下称富滇银行）今年持续夯实安全发展根基，提升全面风险管理水平，提升合规内控有效性。不过，近日该行被监管处罚也反映出合规发展任重道远。

据国家金融监督管理总局官网消息，富滇银行楚雄分行8月1日因向未竣工验收的商业用房发放按揭贷款被国家金融监督管理总局楚雄监管分局罚款30万元。

近两年，富滇银行个人住房贷款同比增速持续下降。2022年末，该行以摊余成本计量的发放贷款和垫款中，个人住房贷款同比降7.56%。

业绩方面，今年上半年，富滇银行营业收入同比增15.16%；净利润同比增1.73%，较营收增速低出较多，且低于同期商业银行净利润增速，主要因今年上半年该行信用减值损失同比增26.84%。

而且，富滇银行今年上半年营业收入中，手续费及佣金净收入由盈转亏，投资收益同比下降。

《投资时报》研究员还注意到，今年以来，富滇银行多个高管岗位发生人员变动。

7月17日，富滇银行公告，根据《云南银保监局关于刘寅任职资格的批复》和《云南省人民政府关于刘寅同志任职的通知》，富滇银行党委副书记刘寅自2023年7月4日起任富滇银行行长。据富滇银行2022年年报，2023年2月19日，刘寅任富滇银行党委委员、副书记。经报监管同意2023年3月6日开始代为履行行长职责。

7月4日，云南省人民政府下发通知，决定马亚西任富滇银行副行长（挂职一年）。1月19日，原云南银保监局核准白剑龙富滇银行副行长的任职资格。

《投资时报》就上述监管处罚、业绩增长等问题向富滇银行发送了沟通函，截至发稿尚未收到回复。

因按揭贷款违规被处罚

国家金融监督管理总局省市两级派出机构统一挂牌后，继续保持强有力的监管。

据国家金融监督管理总局官网8月7日消息，8月1日，国家金融监督管理总局楚雄监管分局决定对富滇银行楚雄分行罚款30万元，主要因向未竣工验收的商业用房发放按揭贷款。

据富滇银行半年报，今年上半年末，该行发放贷款和垫款为1982.93亿元，较上年末增3.15%。

富滇银行近两年贷款增速逐渐下降。2020年末—2022年末，该行各项贷款总额同比增速分别为18.05%、10.88%、8.97%。同期，商业银行整体贷款额同比增速分别为13.28%、12.24%、10.87%。其中，2021年和2022年，富滇银行贷款增速已低于商业银行整体贷款增速。

贷款质量方面，2020年末—2022年末，富滇银行不良贷款率分别为2.30%、1.99%、1.96%。

7月28日，联合资信评估股份有限公司发布《富滇银行股份有限公司2023年跟踪评级报告》（下称《评级报告》）。据《评级报告》，富滇银行不良贷款率有下降态势，但考虑到该行逾期贷款占比有所增长，同时存在一定规模的重组类贷款，信贷资产质量面临一定的下行压力，拨备水平承压。此外，2022年富滇银行个人住房按揭贷款有所下降。

富滇银行过往年报显示，2022年末，该行以摊余成本计量的发放贷款和垫款中，个人住房贷款为302.78亿元，同比降7.56%。2020年末和2021年末，该行个人贷款中的住房贷款分别为310.46亿元、315.84亿元，同比分别增19.16%、1.73%。近两年富滇银行个人住房贷款同比增速持续下降。

个人住房贷款质量方面，2020年末和2021年末，富滇银行个人贷款中的住房贷款不良贷款率分别为0.07%和0.05%。

据富滇银行2022年年报，该行积极支持居民合理购房需求，促进个人住房贷款业务健康发展。同时，个人住房贷款也是当年该行投诉的主要业务类型之一。

2022年末，富滇银行房地产业贷款为52.04亿元，同比降29.07%，下降较快。2020年末和2021年末，该行房地产业贷款同比分别增长0.56%和7.95%。

《评级报告》称，为防范房地产业信贷风险，富滇银行对房地产开发企业实行名单制管理，并制定了将房地产业贷款占比控制在一定比例以内的总量控制原则。从房地产贷款质量情况来看，截至2022年末，该行划分至关注类的房地产贷款和不良贷款占比为5.20%和 0.74%。

据《评级报告》，从逾期情况来看，截至2022年末，富滇银行逾期90天以上贷款/不良贷款为112.12%，主要是未将部分涉及逾期90天以上的房地产贷款纳入不良贷款所致。

富滇银行2022年年报显示，富滇银行当年全面推进信用风险管理体系建设，落实重大风险事件快速响应和应急处置责任，制定方案下沉抽查，特别是加强对房地产领域贷款等授信业务管理和风险检查排查工作，强化风险管控措施落实到位。

净利润增速低于行业

从净利润来看，富滇银行今年上半年业绩增长并不理想。

富滇银行半年报显示，今年上半年，该行营业收入为33.42亿元，同比增15.16%；净利润为4.12亿元，同比增1.73%。净利润增速较营收增速低出较多，且低于同期商业银行净利润同比增速2.6%。主要因今年上半年，该行营业支出为28.6亿元，同比增16.35%，略快于营收增速。

富滇银行今年上半年营业收入中，手续费及佣金净收入由上年同期盈利0.39亿元转为亏损0.24亿元；投资收益为3.57亿元，同比降21.71%。

富滇银行今年上半年营业支出下降较快，则主要由于信用减值损失增长迅速。今年上半年，该行信用减值损失为16.54亿元，同比增26.84%。

据富滇银行2022年年报，该行当年信用减值损失为26.07亿元，同比降4.3%。不过，其中，以摊余成本计量的发放贷款和垫款及其应计利息减值损失为25.31亿元，同比大增110.04%；债权投资减值损失为0.23亿无，则同比降98.5%。

《评级报告》显示，截至 2022 年末，富滇银行投资资产总额 1095.72 亿元，其中债券投资占比62.55%；基金投资占比9.90%；资金信托计划及资产管理计划投资占投资资产的比重为26.13%，底层资产主要为债券及债券公募基金、信贷类投资及其他，其中信贷类投资底层主要涉及基础设施建设、农林牧渔业、建筑业及房地产以及其他服务业等行业。

《评级报告》称，2022年，富滇银行持续加大标准化债券资产的配置比例，非标产品占比持续下降，投资结构有所调整，但该行非标投资存在一定规模违约资产，需关注未来本息回收情况。此外，该行持有一定规模的信托和资管计划，面临一定的信用风险和流动性风险管理压力。

从投资资产减值准备计提来看，富滇银行对投资资产计提减值准备余额23.70 亿元。据《评级报告》，考虑到其对风险项目减值准备计提尚不充分，需关注相关资产后续处置情况以及对其盈利能力的影响。

资本充足方面，今年上半年末，富滇银行母公司口径下资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.35%、10.2%、9.36%，上年末，富滇银行本公司资本充足率、一级资本充足率、核心一级资本充足率分别为11.61%、10.54%、9.64%，其中，资本充足率和核心一级资本充足率同比略降。

据《评级报告》，2022年，富滇银行主要通过增资扩股和发行无固定期限资本债券补充资本，资本补充渠道逐步拓宽，目前资本尚处于充足水平，但该行利润留存对资本的补充作用较弱，同时考虑到其业务的较快发展，核心资本面临一定的补充压力。

资料来源：国家金融监督管理总局官网