《投资时报》记者  章敬宇

2019年下半年，中国人民银行天津分行指导天津银行，起步建设“智慧小二”金融服务平台。2020年，天津地区平台入驻个体工商户达到8.5万户，2021年底，入驻商户突破20万户，截至2022年9月末，入网商户再创新高，已接近29万户，占天津个体工商户的42%，服务覆盖天津市内16个行政区域，涵盖衣食住行娱等十大行业。同时，依托平台数据研发的“智慧小二·天行用呗”信用贷款，从源头上解决了个体工商户“融资难、融资慢、融资贵”的难题，截至2022年9月末，累计为8.46万户有资金需求的个体工商户提供提供授信资金支持45.42亿元，累计发放信用贷款44.41亿元，户均约6万元。经过三年多的运营，“智慧小二”金融服务平台在场景建设、金融服务、平台价值以及政府服务方面都取得了突出的成绩，把助企纾困落到了实处。

多年深耕小微市场，“智慧小二”金融服务平台通过聚焦个体工商户，形成了一套完善可持续的长效机制。凭借贴合需求的产品、贴近心意的服务以及贴合实际的运营模式，收到了良好的社会效益。市委市政府、各监管机构也对“智慧小二”金融服务平台给予了高度评价，并在各行业大力推广，使其成为“助企纾困”的排头兵和“经济大盘”的稳定器。2022年3月25日，市政府办公厅印发《关于助企纾困和支持市场主体发展的若干措施》，将推广天津银行“智慧小二”金融服务平台列为在常态化疫情防控下进一步支持市场主体高质量发展的15条措施之一。2022年5月31日，《天津市贯彻落实〈扎实稳住经济的一揽子政策措施〉实施方案》提出重点推广“智慧小二”平台融资服务模式，进一步扩大普惠小微贷款规模和覆盖面。天津银行“智慧小二”金融服务平台兢兢业业凭实力“助企纾困”，扎扎实实用行动“稳定大盘”。

场景建设：聚焦个体工商户，服务市民消费，带动居民就业

近年来，国家相继出台了一系列针对中小微企业和个体工商户的金融支持措施，要求金融机构在充分考虑中小微企业和个体工商户特点和面临的约束条件的情况下，为疫情防控、复工复产、实体经济发展提供精准金融服务。“智慧小二”金融服务平台应运而生，秉承“扶助小微、践行普惠、回归本源、服务实体”的理念，为广大个体工商户全维度赋能。

通过近三年的探索和建设，“智慧小二”的身影遍布天津的大街小巷，渗透到市民生活的点点滴滴。无论是清晨街边忙碌不已的早餐车，还是傍晚熙熙攘攘的夜市广场，“智慧小二”着眼民生细微之处，为城市烟火气息“添薪加柴”。截至2022年9月30日，天津地区累计入驻个体工商户已接近29万户，服务覆盖天津市内16个行政区域，涵盖衣食住行娱等十大行业，每天服务250万消费者的近350万次的消费。

小微企业和个体工商户作为城市经济的毛细血管，更是居民就业的稳定器。天津银行“智慧小二”金融服务平台全维度为个体工商户赋能，激发经营“内功”，畅通经济循环。通过支付、金融、营销和数字化等多类型的产品和服务，助力个体工商户自主经营，从而实现“稳经济、稳就业”的目标。截至2022年9月末，“智慧小二”平台内个体工商户主体共解决了约108万人的就业，单店约3.7人。

金融服务：产品服务更主动，普惠金融见真功

天津银行“智慧小二”金融服务平台，产品服务两手抓，结合个体工商户的需求，将“普惠”二字落到实处。

主动创新金融产品设计，为个体工商户主体量身定制，打造“智慧小二·天行用呗”专属纯信用贷款。通过对其日常经营收入的大数据分析，做到“入网易得、动态提额、随借随还、循环使用”，形成普惠高效、风险可控、商业可持续的金融支持个体工商户新模式。

对“智慧小二”平台个体工商户主体主动授信，做到“有备用、随时用”，扩大金融服务的可得性、覆盖率，提升了广大个体工商户主体的满足感和获得感。尤其是在常态化疫情防控的背景下，线上非接触式触达商户，优势显著。截至2022年9月末，累计为8.46万户个体工商户提供信贷支持45.42亿元，累计提供金融服务超12万次，首贷率更是高达21%。

服务模式可持续。人民银行天津分行通过再贷款及信用贷款支持计划为“智慧小二”金融服务平台发放的个体工商户信用贷款提供资金支持，打消了银行“不愿贷”的后顾之忧，帮助银行共同构建金融服务小微企业敢带愿贷能贷的长效机制。三年的实践证明，“智慧小二”的金融服务模式便捷、高效、可持续，高度契合政策导向，不仅能够更好地为个体工商户提供服务，有效提升商户地满意度和获得感；更可以为银行带来优质客户资源，提升品牌影响力，全方位拓展金融服务。

平台价值：减费让利降成本，全面赋能助经营

天津银行“智慧小二”金融服务平台在人民银行天津分行的指导下，用足用好政策工具，通过“智慧小二”金融服务平台落实减费让利。

一方面，针对不同行业，制定差异化的支付手续费减免和补贴政策，使央行政策红利惠及更多小微市场主体；另一方面，由于人民银行天津分行将“智慧小二”金融服务平台发放的个体工商户信用贷款全部纳入了再贷款和信用贷款支持计划的范畴，银行让利空间得到进一步拓展，商户融资成本得以进一步下降。截至2022年9月末，“智慧小二”金融服务平台累计为个体工商户市场主体节约各项费用约3.62亿元。“智慧小二·天行用呗”累计为个体工商户节约融资成本2.17亿元。

此外，“智慧小二”金融服务平台从平台赋能、营销赋能、数字化赋能、集群管理方赋能实现多维度赋能个体工商户及集群商户，助力激活商户的发展“内力”。无论是商户通过平台自主营销获客，还是经营数据分析，都从根本上提升了个体工商户自主经营管理的能力，解决了其“不会经营”的难题。

随着“智慧小二”场景建设工作的不断深入以及商户金融服务网的逐步铺展，天津银行为“扶持商户，稳定大盘”奠定了坚实的基础。为进一步巩固工作成果，实现新的突破，天津银行将持续推动场景建设工作，以个体工商户为中心，以支付、金融产品为抓手，将助企纾困落到实处，助力稳定经济大盘。