如何利用自身特色帮助小微企业在困境中突围？如何发挥自身优势支持实体经济守住“稳”字诀？这里有一个优秀范本

《投资时报》记者  陈亭

小微企业如同经济的“毛细血管”，在促进经济发展、创造就业岗位方面发挥着关键作用。如今，面对疫情蔓延等因素的影响，不少小微企业面临经营困难。助力小微企业渡难关，成为激活经济的关键。

近来，中国人民银行、银保监会等部委连续出台多项稳增长、稳信贷的相关政策，推动银行等金融机构建立普惠小微长效机制。

多家银行以实际行动支持小微企业纾困解难，平安银行便是其中的突出典范。为助力小微企业“造血”，平安银行积极履行金融服务实体经济责任。一方面，以普惠于民的理念助力发展，推动“真普惠、真小微、真信用”落地，让更多小微普惠主体真正获利；另一方面，围绕“全时空·全方位·全产品——更懂您的小微综合解决方案”这一理念，坚持创新驱动，以科技手段赋能普惠金融服务能力，提供涵盖线上、线下的一站式综合金融服务，切实提升普惠服务质效。

在独特的小微品牌主张和强大的数字化能力加持下，平安银行为小微企业精准滴灌，并已取得初步成效。数据显示，该行普惠小微贷款余额已突破4000亿元，包括普惠小微客户规模、新发放信用类普惠小微贷款占比等关键指标长期处于股份制银行前列。

如何利用自身特色帮助小微企业在困境中突围，如何发挥自身优势支持实体经济守住“稳”字诀，平安银行无疑提供了一个优秀范本。

图为晨曦中的平安银行深圳总部大厦。

以“三真”为绳，切实普惠小微企业

据了解，平安银行普惠业务发展至今已有13年，始终将服务小微视为重中之重。经过长期探索，平安银行深入把脉小微企业痛点，形成了“真普惠、真小微、真信用”的小微服务准则。

何为“真普惠、真小微、真信用”？数据向我们展示了答案。

首先，平安银行小微客群数量庞大，小微贷款余额大、占比高、增速快，做到了“真普惠”。截至今年3月末，该行普惠型小微企业贷款余额户数达91.79万户，居股份制银行第二，普惠型小微贷款余额突破4000亿元，达到4050.70亿元，较上年末增长6.0%，该指标2021年增速达35.71%，居股份制银行第二；普惠型小微贷款余额占总贷款的比例达12.97%；该行普惠型小微企业贷款一季度累计发放额为993.08亿元，同比增长6.6%，新发放贷款加权平均利率较去年全年下降，以更好地支持实体经济和小微企业的发展。

其次，小微客群往往资信较弱，尽管借款金额不大但却很难获取融资。平安银行为这一群体提供了“及时雨”。该行普惠小微贷款户均金额仅为40万元左右，其中处于产业链最底端的小微企业主和个体工商户占绝对主体，客户数、授信余额占比均达99%以上，可见是“真小微”。

“真信用”方面，平安银行信用类普惠小微贷款占比呈现余额占比高、新发放额占比高“双高”态势。据悉，截至2021年末，该行信用类普惠小微贷款余额近1014亿元，信用占比达25.7%，显著高于同业平均水平；2021年新发放信用类普惠小微贷款1401.61亿元，占比更是高达38.11%。

以创新驱动，持续打造暖心服务

为做好小微金融服务，在“真普惠、真小微、真信用”的准则下，平安银行还持续创新升级产品及服务。

如创新推出“新微贷”业务，在三月份各地疫情状况突发时，将部分线下流程线上化，持续优化各流程以及交互界面，引导小微客户能独立快捷完成线上贷款申请，切实解决小微企业及个体工商户的资金问题；

创新推出“小微智贷星”模式，在原有新一贷（经营类）、新微贷基础上新融合微e贷、数保贷产品，通过接入金融、工商、税务、司法、电信数据实现企业一次申请系统多产品核额，并根据企业客户特点为其提供最契合的信贷产品，将时效快速提升至小时级别；

为小微企业主创新发行“生意通”卡。结合集团优势资源，打通权益体系，为小微卡主减免各项结算费用，提供全方位权益及优免。

可以看到的是，通过各项举措，平安银行切实降低普惠小微企业融资成本，让利于小微。数据显示，从2021年9月30日至2022年3月31日，该行对小微企业和个体工商户累计减免支付结算手续费规模超6400万元，自主降费项目的实际累计降费规模近1900万元，累计惠及小微企业和个体工商户数近53万户。

此外，平安银行还通过创新模式控风险，进一步解决小微企业融资难题。

在贷前，平安银行运用“AI+大数据+人”的创新风控体系，对传统线下人工模式进行升级补充，极大提升贷前风险识别能力。

其中，在调查环节，依托大数据分析、人工智能技术赋能风险评级模型，将海量数据进行整理、聚合及深度加工，扫描客户风险特征，在客户经营能力、资产实力、履约水平等方面快速描绘动态客户画像，结合客户经理尽职调查对客户画像补充完善，从而提高风险识别能力，并确保上报审批资料真实有效；在审批环节，则通过建立线上集中的智能审批体系提升贷款审批效能，深度透视并审查客户经营实力、还款能力、担保情况、关联风险等情况，实现对客户风险能力的全面综合评估。

在贷后，平安银行一方面通过整合行内外风险数据和开发数据模型建立了风险监测预警模型并持续迭代优化，不断提升风险预警精准性；另一方面，持续优化贷后管理流程，通过建立集中化、线上化、标准化、智能化的贷后管理模式，持续提升贷后管理效率。

据平安银行介绍，该行通过利用物联网、区块链等先进技术，自主创新打造“天地一体化”的“星云物联网平台”。通过“星云物联网平台”海量和多维数据，构建全流程反欺诈和风控模型，解决银企信息不对称，从而将信贷服务扩展至以前不敢经营、不会经营的产业链上下游毛细血管末端。

记者获悉，截至2021年末，“星云物联网平台”已累计接入设备数量超过1250万台，为实体经济提供融资超过4400亿元。

以政策为纲，建立“敢愿能会”长效机制

近年来，引导银行建立“敢贷、愿贷、能贷、会贷”机制，是监管政策的一大特点。今年5月，人民银行印发了《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》，从制约金融机构放贷的因素入手，按照市场化原则，进一步深化小微企业金融服务供给侧结构性改革，加快建立长效机制，着力提升金融机构服务小微企业的意愿、能力和可持续性，助力稳市场主体、稳就业创业、稳经济增长。

今年以来，受疫情反复的影响，小微企业经营难度加大，盈利空间被压缩，加上经营的不确定性，导致小微企业对经营前景普遍看淡，遏制了小微企业的信贷需求。

在新形势、新情况面前，平安银行迅速响应政策，多层次、多维度建立健全了金融服务小微企业“敢贷、愿贷、能贷、会贷”的长效机制。

具体来看，一是从顶层规划入手，落实“愿贷”。据了解，早在2011年，平安银行总行便成立了专门的一级部门小微金融事业部，2018年更名为普惠金融事业部，专门负责经营小微企业客群经营。2021年，平安银行董事会指定战略发展与消费权益保护委员会负责全行的小微业务规划，在管理层设立普惠金融管理委员会，由总行行长挂帅，统筹全行普惠小微管理及推动。去年11月，在普惠金融管理委员会下进一步设立小微客群综合经营推动委员会，推动为小微客群提供更全面更深入的金融服务。

二是进一步细化小微业务各岗位未尽责追责的负面清单，对于创新和外部经济形势变化原因产生的不良资产予以容错和尽职免责。通过完善尽职免责机制，为经营机构加大对小微企业贷款投放、有效落实“敢贷、愿贷、能贷”机制提供有利的制度保障。

三是建立贷款人员岗位资格认证体系，并通过岗位培训、新产品培训、流程培训等体系化的培训课程，持续提升客户经理业务素质，助客户经理提升“会贷”能力。

四是以技术手段夯实普惠金融服务能力。据悉，作为国内最早一批践行数字化金融的股份制银行，平安银行在充分发挥既有经验和优势的基础上，通过科技赋能，创新融资模式并快速迭代，持续提升线上化、模型化、自动化能力，将自身的科技优势赋能到小微企业金融服务上，提升“会贷”水平。

谈及下一步在支持小微企业、服务实体经济方面的着力点，平安银行表示，将继续积极主动落实银保监会、人民银行金融纾困的行动方案，加大对市场主体纾困发展的金融支持力度。具体包括进一步提升普惠金融的战略高度、进一步推进供应链金融产品及服务创新、持续推进各项降费政策落地等。

可以预见，未来，平安银行在服务实体经济、普惠小微企业方面将持续贡献力量。