从马上消费的业绩支撑看，科技有度起到了决定性作用

《投资时报》记者  章敬宇

持牌消费金融行业第二个十年，已经从业绩分化走向价值分化，而当前恰是新一轮价值分化的拐点。

在此拐点时刻，消费金融公司面对更严峻的定价、客群和成本压力，扩张纷纷降速，业绩也由高增长切换至平稳增长。从目前披露业绩的消费金融公司看，即便是头部消费金融公司，也没能避免业绩降速的阵痛。

业绩升降之间，消费金融公司的利润模型正遭遇一场深层次的价值重构，数字科技驱动生产效率提升，粗放扩张让位于精细运营。成本取胜、效率取胜，是决定消费金融公司业绩稳健增长、规模良性扩张的关键。

在头部消费金融公司样本中，科技引领的效率型消费金融公司更能穿越周期调整，业绩具备充足的向上动能。马上消费的业绩数据显示，2022年，公司净收入为135.30亿元，同比增长14.48%；净利润17.88亿元，同比增长29.34%，拨备计提覆盖率达417%。

从马上消费的业绩支撑看，科技有度起到了决定性作用。有别于其他消费金融公司的科技框架和模式概念，马上消费的科技图景起于自研基因，落于深度、精度和温度之间，率先在行业内完成数字科技、普惠金融与社会责任的一体化价值模型迭代。

立足自研，锻造科技深度

纵向打磨自研功底，把数字科技推向产业最深处。

如果说消费金融公司的数字科技建设在第一阶段旨在加快服务触达，那么当下显然已经到了加深服务、渗透经营的第二阶段。换言之，消费金融公司须从科技驱动业务转向科技引领业务。

随着科技加速渗透消费金融服务，马上消费的自研技术也已由服务伴随升级到业务引领，不仅迭代优化前端的非接触服务质效，而且做深做透应用层到系统层的端到端智能化响应。

开业八年来，马上消费以数字平台为基座，提升金融服务的广度触达。马上消费搭建了“场景+科技+开放”的数字化平台战略，把客户、员工和产业各方有机连接，服务逐渐覆盖金融和非金融场景，尤其向实体经济和农业农村场景渗透。         

截至目前，马上消费已助力200家金融机构数字化转型，覆盖主流消费场景超200个，达成合作的商户超100万。

科技广度覆盖的同时，马上消费没有把目光停留在局部应用层面，而是聚焦核心系统的数字化再造，从系统优化、业务模式重构，找寻安全、效率和成本的最优解。         

马上消费的发明专利申请突破1000件，其中已公开发明专利达545件，行业占比47.23％，稳居全国消费金融行业首位。专利覆盖了人工智能、大数据、金融云、区块链等前沿领域，如依托云原生能力，可以为银行、零售、保险、信托等合作伙伴输出生态解决方案。

细致入微，打磨科技精度

追求极致科技，向精细运营要效率。

受利率下行和客群变化影响，消费金融行业的展业环境已不同往昔，其中最显著的两个变化是客群细分难度上升，获客成本增加。此外，自主展业独立风控，对消费金融公司而言也意味着风险管理成本增加。

外源环境承压，消费金融公司只能从内部运营优化着手，降低获客、风控、用户生命周期管理等全流程的运营成本。这要求消费金融公司必须对市场具备足够精细敏锐的洞察力，而数字科技是洞察力的最佳载体。 

马上消费在数字科技赋能精细运营层面，一直走在行业前列，科技精度的理念也贯穿于其贷前、贷中、贷后服务全流程。仅人脸比对、活体检测、声纹识别、OCR识别等身份识别技术领域，马上消费就掌握了超百项专利。

具体效果，马上消费身份认证识别率高达99.99%，日调用超过55万次，进入银保监会一类成果。风控审批实现秒级审批，拥有超10万个风控变量，100%数据决策，实现精准风险定价。智能客户服务一次性接通率高达97%，意图识别率达95%，一次解决率约90%。

更加精细化、精准化的风险识别和运营管理能力，成为马上消费降低业务运营成本的有力抓手。加上持续领先的科研投入，马上消费的数字化业务模型对效率和成本的优化效应，也将持续强化。

此外，高标准、精细化的科研实力也得到国家级权威认可。马上消费相继通过“国家高新技术企业”和“国家知识产权优势企业”两项国家级认定，升级国家级博士后科研工作站；连续两届入选国家工信部“人工智能产业创新任务”揭榜单位，连续两年获得国家工信部“大数据产业发展试点示范项目”授牌；先后荣获中国发明学会、中国人工智能学会和中国产学研合作促进会等国家一级学会的荣誉殊荣，均体现了其钻研科技精度的匠人精神。

截至目前，马上消费科技研发人员超过2000多人，占比约74％，累计科技投入已超过30亿元。马上消费董事长赵国庆先生透露，今后5年，马上消费计划科技投入50亿元以上。

投身普惠，沉淀科技温度

凝聚普惠底色，打造高质量消费金融业务模式。

消费金融行业第一个十年重在打基础和资产扩张，第二个十年的重点则落在反哺和普惠层面。党的二十大报告明确指出，高质量发展是全面建设社会主义现代化国家的首要任务，于消费金融市场而言，兼顾普惠和社会责任，是消费金融公司高质量发展的刚性要求。

目前，头部消费金融公司已经形成多元化数字价值生态，主动把商业模式融入新市民群体、实体经济、乡村振兴中，实现发展由规模到价值的能力转变。

马上消费把科技创新置于社会责任之上，一方面从普惠土壤中汲取营养，不断突破金融科技的深度和精度，驱动业绩稳健增长。另一方面开放自身科技能力，赋能同业高效展业，帮助更多普惠群体获得正规金融服务，并助力实体和农业数字化转型。

马上消费通过自主研发的智能风控、智能获客、智能营销、智能客服等数字科技工具，以0物理网点的线上服务方式，使消费金融服务触达传统金融难以覆盖的乡村用户和新市民等。提升普惠金融可得性的同时，还培育普惠用户“信用画像”，为超过702万征信白户创建了信用记录。

非金融场景亦有马上消费的科技温度。2021年8月，马上消费在重庆渝北选取养鸡场进行试点合作，无偿帮助养殖户搭建智慧养鸡平台，“智慧养殖大数据平台”对鸡群的自动计数准确率可达95%，赋能帮扶养殖户增收。

近期，依托“金融科技+保险+银行”的闭环式金融创新模式，帮助重庆市原耕生态农业发展有限公司成功获得银行30万元贷款授信。这也是国内首笔通过“金融科技+保险+银行”模式支持散养土鸡项目的贷款。

马上消费还在消金行业中率先推出个人碳账户，运用全流程数字科技工具减少碳减排。在科技温度加持下，马上消费的产品和技术普惠更多个体，而这也是一家“韧性企业”的最显著标志。