微众银行依托科技手段，持续深入探索践行普惠、服务实体的新模式、新方法，与 “做好五篇大文章”的要求高度契合

标点财经研究员  章敬宇

中央金融工作会议提出“丰富金融产品和服务，改善金融供给，尤其要注重加强对重点领域和薄弱环节的支持，做好科技金融、绿色金融、普惠金融、养老金融、数字金融五篇大文章，不断适应经济高质量发展新要求” ，为金融行业牢牢把握推进金融高质量发展主题，做好相关金融工作指明了方向。对金融业而言，做好五篇大文章是必须答好的时代命题，是新的历史使命，更是重大战略机遇。

据了解，作为全国首家数字银行，微众银行自成立以来即专注服务中小微企业和普罗大众，依托科技手段，持续深入探索践行普惠、服务实体的新模式、新方法，与中央金融工作会议提出的“做好五篇大文章”的内在要求高度契合。

截至2023年末，微众银行已累计服务个人客户近4亿、累计申请贷款的中小微企业超450万家，涵盖中小微企业、个体工商户、新蓝领及年轻白领等多层次群体，覆盖农民、城镇低收入人群、贫困人群等广泛的普惠金融客群。

坚守普惠金融初心，拓展金融服务广度深度

普惠金融关系民生福祉。中央金融工作会议将“普惠金融”纳入五篇大文章，再次强调了普惠金融对提升金融服务的覆盖面、可得性和满意度的重要性。

普惠金融的重要内涵之一在于让普罗大众得以充分、平等地享受金融服务。秉持“让金融普惠大众”的初心，微众银行依托“微粒贷”“微业贷”“微众银行财富+”等产品，在助力提升金融服务覆盖面、可得性和满意度方面持续探索。

例如在服务实体、精准滴灌中小微方面，微众银行推出的“微业贷”，创造了独特的数字化小微企业信贷模式，化解银行为中小微企业提供服务时面临着服务成本高、风险成本高、运营成本高的“三高”难题。截至2023年末，“微业贷”累计授信客户140万家。获得微众银行授信的企业中，企业征信白户比例超50%；制造业占比24%，批发零售业占比约40%；约50%已结清贷款的单笔利息支出在1000元以内，有效满足了中小微企业小额、灵活的融资需求。

微众银行还通过“微众银行财富+”大力发展数字财富管理业务，探索数字普惠金融的新路径。截至2023年末，“微众银行财富+”已与112家机构开展代销业务合作，代销产品超4900只。

践行普惠金融还体现在积极助力乡村振兴。微众银行近年来联合合作银行开展金融扶贫项目，加大对国家乡村振兴重点帮扶县的支持，在助力稳固脱贫成果的同时推动乡村振兴。截至2023年末，微众银行携手合作银行累计为原“国家级/省级贫困县”贡献增值税超26亿元，其中，为6个国家乡村振兴重点帮扶县贡献增值税税额超3亿元。

发挥科技优势，推动数字金融发展

作为一家数字原生银行，微众银行始终重视科技能力建设，将科技作为驱动业务发展的核心引擎和坚实底座，并自成立以来始终保持高水平的科技投入，科技人员数量占全行员工总数50%以上，历年IT投入占营收比重超过9%。

基于“开放蜂巢Openhive”技术，微众银行构建了全分布式银行系统架构，使得银行能够支持海量的客户规模及高并发的交易量，打破了金融科技的大容量、低成本、高可用性的“不可能三角”。目前该系统单日金融交易峰值突破11亿笔，关键产品综合可用率维持超越99.999%的电信级高可用水平，单账户年IT运维成本保持在2元的低位，远低于国内外同业平均水平，从而为其服务普罗大众和小微企业奠定了扎实基础。

在此基础上，微众银行在人工智能、区块链、云计算及大数据领域，建立起完善的数字金融能力体系，并大力推动开源技术发展。截至2023年末，微众银行在AI、区块链、云计算、大数据等技术领域共开源36个项目，在为各行各业提供有效技术解决方案的同时，也为金融机构开源提供了有价值的经验借鉴。例如，微众银行自主研发的区块链底层平台FISCO BCOS，支撑了珠三角征信链，以及粤澳、深港跨境数据验证平台等国家基础设施建设。其中，深港跨境数据验证平台是推进大湾区跨境数据安全、便捷验证，探索建立开放型、合作型、示范型跨境数字基础设施及服务融合的进一步创新实践。

此外，由微众银行主导并捐献到Apache软件基金会（ASF）的大数据开源产品Apache Linkis与新一代事件中间件Apache EventMesh在2023年初顺利毕业成为Apache顶级项目（TLP）。其中，EventMesh是全球金融行业首个进入ASF的孵化项目，Linkis是全球首个由银行机构主导、捐赠并毕业的Apache顶级项目。

夯实科技金融服务体系，助力科技型企业全生命周期

中央金融工作会议提出“科技金融”，充分体现了党中央对加快建设科技强国、实现高水平科技自立自强的高度重视。近年来，金融监管部门积极引导和支持金融机构持续创新，金融支持科技创新长效机制逐步建立。

基于与生俱来的数字化优势，微众银行打造了数字化科技金融服务体系，运用数字化营销、数字化风控和数字化经营三大数字化手段，围绕国家科技创新的路线图和产业链布局，专注于服务国家高新技术企业、科技型中小微企业。

截至2023年末，微众银行科技金融服务已覆盖全国20个省及直辖市、200多个地级市，其科创贷款已吸引近43万家科技型企业申请，已申请企业占全国科技型企业总数近20%；吸引11.9万家国家级高新技术企业申请，占全国高新技术企业总数的比例达27%。

同时，微众银行创新性地构建了垂直领域的AI大模型，通过聚合海量的科技型中小微企业数据，并依托大语言模型的文本处理能力，实现了对科技型中小微企业认知颗粒度的大幅提升，并以此提高科技金融服务的精准度和满意度，带给了科技型中小微企业更真实的“获得感”和更优的“体验感”，从而成为更“懂”小微企业的数字银行。

值得一提的是，为满足科技型中小微企业“股权+债权”的投融资需求，微众银行依托丰富经验和服务数据积累，推出以“数据+AI大模型”为驱动的“数字创投”服务，并率先打造专注为科技型中小微企业服务的投融资综合平台——微创投平台，实现股权融资信息查看与股权融资对接双线上服务。该平台为科技型中小微企业提供了便捷且透明的信息查询及展示工具，并基于大语言模型的底层算法应用，让企业得以更加精准地匹配投资机构，也让投资机构得以运用大数据完成投融资分析，进一步提高创投市场效率。

支持绿色金融发展，践行企业社会责任

同时，在绿色金融、适老化服务以及无障碍服务等方面，微众银行也在持续探索和创新，充分发挥自身优势禀赋，履行社会责任。

微众银行深入贯彻绿色发展理念，持续加大对绿色金融的支持力度，优化绿色金融服务，同时加强信贷业务中的环境风险管控，为绿色产业发展及社会低碳转型提供金融“活水”。以绿色消费为例，微众银行大力支持新能源汽车品牌信贷需求，联合十余家新能源车企，推动绿色出行、绿色消费，以助力扩大绿色消费的方式服务绿色发展。

在加强无障碍服务，弥合“数字鸿沟”方面，微众银行一直积极了解特殊客户群体的金融服务需求，力争做好金融服务无障碍改造，帮助特殊群体平等、充分、便捷地享受金融产品与服务。

面向老年客群，微众银行着力构建满足多样化需求的特色养老金融体系，按照“专属产品、重心下沉、安全保障、贴心服务”的发展路径积极探索，推进科技创新助力养老金融服务。

面向听障客户，“微粒贷”组建了专职手语专家服务团队，为听障客户开设了专属的远程视频身份核验流程，保障听障客户可平等地享受到快速、便捷、安全的普惠金融服务。

面向视障客户，微众银行持续优化“微粒贷”和“微众银行财富+”的无障碍服务，力求助力视障人群平等地享受线上化金融服务。